Zaciągnęli na mnie pożyczkę przez internet – co robić?

Zaciągnęli na mnie pożyczkę przez internet – co robić? 

Ostatnimi czasy mamy wysyp spraw dotyczących zaciągania pożyczek i kredytów na dane posiadaczy kont bankowych. Oszuści są na tyle bezczelni, że nie tylko już czyszczą nasze konta ze zgromadzonych oszczędności, ale również zaciągają na właścicieli kont pożyczki po czym wypłacają uzyskane z pożyczki środki. 

Co w takiej sytuacji zrobić? Jak się zachować? Postaramy się wyjaśnić temat na przykładzie ostatnio wygranej przez nas sprawy, właśnie dot. obowiązku zwrotu udzielonej pożyczki.  

Program AnyDesk - źródło problemów 

W sprawie naszego Klienta, bank pozwał go o zwrot udzielonej mu rzekomo pożyczki. Klient miał w tym banku swój numer rachunku bankowego. Pewnego dnia ktoś zadzwonił do Klienta z propozycją zarabiania na platformach internetowych. Klient się zgodził i na prośbę osoby, z którą rozmawiał przez telefon zainstalował na swoim komputerze program AnyDesk, który miał być rzekomo niezbędny do podjęcia współpracy. Program ten dał oszustom dostęp do komputera Klienta. 

Po upływie kilku dni odnotowano zawarcie umowy pożyczki gotówkowej kanałem bankowości elektronicznej, na dane naszego Klienta. Tego samego dnia na konto bankowe pozwanego została przelana przez bank kwota pożyczki i tego samego dnia z konta pozwanego cała kwota pożyczki została przelana na inne nieznane konto. 

Ponieważ przedmiotowa umowa zawarta została poprzez kanał bankowości elektronicznej roszczenie powoda czyli banku należało rozpatrzyć z uwzględnieniem przepisów ustawy o usługach płatniczych z dnia 28 września 2022 r.

Transakcja autoryzowana a uwierzytelnienie transakcji

Zgodnie z art. 40 ust. 1 powołanej ustawy, transakcję płatniczą uważa się za autoryzowaną, jeżeli płatnik wyraził zgodę na wykonanie transakcji płatniczej w sposób przewidziany w umowie między płatnikiem a jego dostawcą. 

Z cytowanego przepisu art. 40 ust. 1 w/w ustawy wynika, iż aby daną transakcje uznać za autoryzowaną, koniecznym jest, aby dokonał jej bezpośrednio płatnik w sposób, wskazany w umowie o prowadzenie rachunku bankowego. Zazwyczaj jest to wpisanie przez posiadacza rachunku kodu otrzymanego od banku w wiadomości sms. 

Czym jest nieautoryzowana transakcja? Nieautoryzowaną transakcją będzie każda transakcja, na którą posiadacz rachunku bankowego nie wyraził zgody. Aby doszło do skutecznej autoryzacji transakcji niezbędnym jest wystąpienie elementu wolicjonalnego, w postaci zgody płatnika na wykonanie takiej transakcji. Samo podanie kodu, bez zgody posiadacza rachunku bankowego na dokonanie transakcji, stanowi wyłącznie uwierzytelnienie transakcji. 

Według definicji zawartej w art. 2 pkt 33b w/w ustawy, uwierzytelnienie to procedura umożliwiająca dostawcy usług (bankowi) na weryfikację tożsamości użytkownika lub ważności stosowania konkretnego instrumentu płatniczego, łącznie ze stosowaniem indywidualnych danych uwierzytelniających. (np. podanie kodu). 

Umowa z naszej sprawy została zawarta przez osoby trzecie wbrew wiedzy i woli Klienta. Udostępnienie przez Klienta za pośrednictwem podstawionej witryny internetowej swoich danych identyfikacyjnych oraz hasła osobom nieuprawnionym, wraz z zainstalowaniem aplikacji AnyDesk umożliwiło tym osobom zalogowanie się do konta pozwanego i dokonanie przestępstwa polegającego na zawarciu umowy pożyczki kanałem bankowości elektronicznej, a następnie na przelaniu znajdujących się na rachunku pozwanego środków pieniężnych na inne konto bez jego wiedzy i woli. Reasumując mieliśmy do czynienia z transakcją nieautoryzowaną. 

Co istotne w tego typu sprawach, gdy konsument kwestionuje daną transakcję płatniczą, ciężar dowodu, iż transakcja ta była autoryzowana spoczywa na banku.

Odpowiedzialność Banku za nieautoryzowane transakcje na zasadzie ryzyka

Odpowiedzialność Banku za wystąpienie nieautoryzowanych transakcji jest odpowiedzialnością na zasadzie ryzyka. Zatem jeśli posiadacz rachunku zakwestionuje fakt autoryzacji danej transakcji, to bank będzie zobowiązany do zwrotu kwoty spornej transakcji, jeśli nie udowodni, że do transakcji tej umyślnie doprowadził posiadacz rachunku bankowego albo też umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa złamał on postanowienia umowy ramowej w przedmiocie korzystania z instrumentu płatniczego, bądź nie zgłosił niezwłocznie bankowi utraty, kradzieży, przywłaszczenia albo nieuprawnionego użycia instrumentu płatniczego lub nieuprawnionego dostępu do tego instrumentu.

Udało się zatem wykazać przed sądem, że w sprawie mieliśmy do czynienia z nieautoryzowaną transakcją, a co za tym idzie roszczenie banku zostało oddalone w całości.

Wyczyścili mi konto bankowe – co robić?

Jeżeli twoje konto bankowe zostało wyczyszczone z oszczędności życia, a dodatkowo zaciągnięto na twoje dane pożyczkę bądź kredyt, to zapraszamy do kontaktu z naszą kancelarią adwokacką w Łodzi. Pomożemy Ci przebrnąć przez cały proces odzyskiwania skradzionych należności od banku. 

Słowa kluczowe: sprawy przeciwko bankom, adwokat Łódź, porady prawne w Łodzi, odszkodowania adwokat Zgierz, adwokat w Łodzi, adwokat Ozorków, adwokat Zgierz